Over een AOV
Movir Execution Only
Een AOV is een complex en impactvol product. Als je twijfelt over je uitgangspunten of je weet niet zeker of Movir de juiste partij voor je is, neem dan contact met ons op. AanvragenAOV kan je bijstaan met een adviestraject, waarin we je dekking samenstellen en een passende verzekeraar voor je vinden.
Ben je zeker van je uitgangspunten en wil je je AOV aanvragen bij Movir, dan kan je hier zelf je AOV samenstellen en aanvragen. Kijk hieronder om puntsgewijs te zien hoe het proces werkt.
Hoe verloopt mijn aanvraag?
Je begint met het maken van een offerte. Vul je geboortedatum en je beroep in en kies zorgvuldig je uitgangpunten, zoals het verzekerde bedrag, de wachttijd, wel/geen indexatie en je eindleeftijd. Je vindt veel informatie over je uitgangspunten op onze site. Kom je er niet uit? Dan kunnen wij je helpen.
De volgende stap is het aanvullen van je persoonsgegevens. Zorg dat deze ook up-to-date blijven als je eenmaal een polis hebt! Verzekeraars communiceren veel digitaal, maar soms krijg je nog een echte envelop in de brievenbus.
Jouw uitgangspunten leiden tot een bepaalde premie. Het kan zijn dat je spaargeld hebt voor een wachttijd van één jaar, maar vergelijk altijd even je premie met een korter eigen risico, zodat je de afweging kunt maken of je misschien iets meer wilt betalen voor een kortere wachttijd, waardoor je minder spaargeld hoeft in te zetten als je ziek bent. Als je tevreden bent over je uitgangspunten, dan kan je de offerte downloaden. Neem deze goed door!
De kennis- en ervaringstoets (KET) is een verplicht onderdeel bij execution only. De toets geeft aan of je klaar bent voor het afsluiten van een AOV zonder advies. Neem de vragen rustig door. Je mag best een vraag fout hebben, maar als je te weinig kennis en ervaring hebt, zullen we je bijstaan met een adviestraject. Je bent dan wel iets duurder uit, maar je hebt meer zekerheid dat je een passende AOV hebt.
In je (net aangemaakte) MijnMovir-omgeving staat het aanmeldingsformulier. Dit is een heel uitgebreid formulier waarmee Movir onder andere een beeld krijgt van je werkzaamheden, de uren die je er aan besteedt, je werkverleden en je inkomen. Vul dit formulier zo volledig en uitgebreid mogelijk in. De omschrijving van je werkzaamheden bijvoorbeeld is belangrijk om te bepalen of je bij een ziekte wel of niet je werkzaamheden kan blijven uitoefenen en een zorgvuldige indeling van je uren geeft een goed beeld van je werkweek.
Ook de gezondheidsverklaring staat in je MijnMovir-omgeving. De gezondheidsverklaring geeft een beeld van je ziekteverleden en je huidige fitheid. Vul ook deze zeer zorgvuldig in! Wij zien soms discussies over het wel of niet uitbetalen van een uitkering. Deze discussie komt heel vaak voort uit zaken die niet (of onduidelijk) op de gezondheidsverklaring stonden. Je kunt beter vooraf duidelijkheid hebben of een bepaalde gebeurtenis uit je verleden een uitsluiting oplevert, dan premie betalen voor een niet-verzekerde ziekte.
Movir zal je aanmeldingsformulier en de gezondheidsverklaring beoordelen. De beoordeling van het aanmeldingsformulier noemen we de technische acceptatie. Het kan zijn dat je aanvullende vragen ontvangt, zoals het aanleveren van je opdrachtovereenkomst of je inkomensgegevens van de laatste drie jaar. De medische acceptatie wordt door een andere afdeling afgehandeld en is vanwege Privacywetgeving geheel gescheiden van de technische acceptatie. Ook hier kunnen extra vragen worden gesteld. Meestal wordt er een machtiging opgevraagd om een specifiek deel van je verleden op te vragen bij een huisarts of specialist. Heel soms wordt er een keuring uitgezet of een foto gemaakt om je gezondheid te beoordelen.
De meeste aanvragen worden gewoon geaccepteerd. Soms krijg je een clausule op je polis, waarmee arbeidsongeschiktheid als gevolg van een bepaalde ziekte of aandiening is uitgesloten. Ook kan je een premieverhoging krijgen, omdat ze de kans op arbeidsongeschiktheid hoger inschatten. In een enkel geval kan het gebeuren dat je wordt geweigerd. In alle gevallen zal je, als je niet standaard wordt geaccepteerd, eerst een verzekeringsvoorstel krijgen. Dit voorstel moet eerst getekend retour naar Movir, voordat je aangepaste verzekering in gaat.
Verzekerd Bedrag
Het verzekerde bedrag is het bedrag dat je krijgt uitgekeerd
Let op! het bedrag dat je verzekert, is een bruto bedrag. De verzekeraar houdt belasting in en keert een netto bedrag aan jou uit. Je verzekert een jaarbedrag en dit zal op maandbasis aan je worden uitgekeerd.
Het verzekerde bedrag is het bedrag dat je krijgt uitgekeerd als je ziek bent en je werk niet meer kunt doen. Let op! het bedrag dat je verzekerd, is een bruto bedrag. De verzekeraar houdt belasting in en keert een netto bedrag aan jou uit. Je verzekert een jaarbedrag en dit zal op maandbasis aan je de worden uitgekeerd. Denk goed na over je maandelijkse kosten (huur/hypotheek, gas/water/licht, boodschappen, abonnementen, studie kinderen). Deze kosten zal je minimaal moeten verzekeren om niet in financiële problemen te komen bij arbeidsongeschiktheid. Een handige rekentool om je netto uitgaven om te zetten in een bruto verzekerd bedrag vind je HIER
Bedenk bij het bepalen van je verzekerde bedrag wat je werkelijk nodig hebt. Een AOV is een vangnet, waar je een stevige premie voor betaalt. Wat je nodig hebt, verandert continue. Je verhuist, gaat samenwonen (of juist niet meer), je krijgt kinderen, die uiteindelijk ook weer het huis uit gaan en inflatie maakt het leven duurder. Je verzekerde bedrag verdient eens in de paar jaar je aandacht. Mocht je situatie zijn veranderd, overweeg dan ook om je AOV aan te passen! Met onze beheertool kan je zelf jaarlijks checken of je nog up-to-date bent.
Eigen Risico
Hoe lang wil je van je spaargeld leven?
Een AOV keert nooit meteen geld uit. Je hebt altijd een periode waarin je van je spaargeld of andere inkomsten leeft. Deze periode is minimaal een maand en maximaal 2 jaar. Hoe langer het eigen risico, hoe lager je premie is.
Het eigen risico is de periode waarin je van je eigen geld leeft als je arbeidsongeschikt bent. Je bepaalt je eigen risico door het deel van je spaargeld dat je hier voor wilt gebruiken te delen door je netto maandlasten. Heb je bijna geen spaargeld? Kies dan een korte eigen risicoperiode. Kan je een lange termijn overbruggen? Vergelijk dan de verschillende mogelijkheden (3/6/9/12/24 maanden) en overweeg of de lagere premie opweegt tegen het opeten van je spaargeld.
Een langere periode levert een lagere premie op, maar wellicht vindt je het voordeel niet opwegen tegen het inzetten van je spaarvarken. Er zijn een aantal zaken waar je rekening mee kan houden in je keuze voor het eigen risico.
Contractduur:
Bij de meeste verzekeraars kan je je uitgangspunten direct aanpassen als je een één-jarig contract hebt. Sommige verzekeraars bieden een langere contractduur. Wees je er van bewust dat je je wachtdagen niet aan kan passen als je voor een lange duur hebt gekozen.
Managementovereenkomst:
In de meeste overeenkomsten staat een periode aangegeven waarin je wordt doorbetaald als je ziek bent. Dit varieert meestal van 3 maanden tot een jaar. Je kunt deze periode als eigen risicoperiode beschouwen en hier je verzekering op af stemmen.
Kinderwens:
Als jouw AOV een uitkering heeft bij zwangerschap, dan wordt de eigen risicoperiode van deze uitkering afgetrokken. Heel kort door de bocht kan je stellen dat je bij 3 maanden eigen risico (bijna) geen uitkering krijgt, terwijl dit bij een wachttijd van 1 maand een heel mooi bedrag is.
Eindleeftijd
Je verzekering loopt tot de eindleeftijd.
Tot deze leeftijd mag jij wel je verzekering opzeggen, maar de verzekeraar in principe niet. Het belangrijkste aan de eindleeftijd is dat een uitkering maximaal tot deze leeftijd duurt. Kies je voor 68? Dan loopt je eventuele uitkering totdat jij 68 jaar bent geworden.
De meeste zelfstandigen kiezen voor eindleeftijd 68. Je kunt uiteraard voor een lagere leeftijd gaan. Let dan wel goed op dat je een spaarpot aanlegt om je verlies aan inkomen vanaf je eindleeftijd tot pensioen op te vangen. Een onderdeel van je spaarpot kan bijvoorbeeld een (deels) afgelost huis zijn.
Indexering
Houdt je levensstandaard op peil
Door de jaren heen stijgen de kosten voor levensonderhoud. Om de stijging van de kosten te compenseren, is het mogelijk om je verzekerde bedrag en je uitkering jaarlijks te laten stijgen.
Kiezen voor indexatie is een verstandige keuze. Als je je verzekerde bedrag hebt afgestemd op je huidige kosten, dan zal je het bedrag moeten verhogen als de kosten stijgen. Door te kiezen voor indexatie op het verzekerde bedrag en de uitkering, houd je de stijging bij.
Let op! Iedere verzekeraar kent een maximaal indexeringspercentage bij een uitkering. Dit percentage is meestal 3% of 4%. Tegen de zeer hoge inflatiecijfers die we nu kennen is geen standaardinstelling opgewassen. Het is belangrijk dat je regelmatig nagaat of je verzekerde bedrag nog hoog genoeg is om je kosten voor levensonderhoud te dekken, om zo min mogelijk verrast te worden bij een uitkering. Dekt je verzekerde bedrag niet jouw kosten? Kijk dan of je verzekeraar een "optie-regeling" heeft, waarmee je je bedrag met 10% kan verhogen na het beantwoorden van een paar vragen.
Mocht je bedrag met de optie-regeling ook nog te laag zijn verzekerd, dan kan je een verhoging aanvragen bij de verzekeringsmaatschappij. De verhoging wordt gezien als een nieuwe aanvraag met een nieuwe gezondheidsverklaring.
UWV
Het UWV biedt startende ZZP-ers ook dekking tegen arbeidsongeschiktheid
Als zelfstandige kan je een verzekering via het UWV afsluiten tegen verlies van inkomen door ziekte en arbeidsongeschiktheid. Hier zijn wel spelregels aan verbonden.
Je kunt de verzekeringen via het UWV afsluiten binnen 13 weken nadat je verplichte verzekering (via je werkgever) is afgelopen. De verzekering van UWV gaat in op de dag na de dag dat deze verplichte verzekering eindigt. Als je twijfelt of je wel wordt geaccepteerd door een verzekeraar, dan is het verstandig om de verzekeringen via het UWV aan te vragen. Op de site van het UWV staat uitgebreid beschreven aan welke voorwaarden je moet voldoen. Zijn de 13 weken voorbij? dan ben je te laat en accepteert het UWV je aanvraag niet meer.
Beheer
Hou je polis up-to-date!
Bij het afsluiten van je AOV denk je goed na over de uitgangspunten. Als je ziek wordt, wil je niet worden verrast met verouderde uitgangspunten. Met ons digitale onderhoudssysteem krijg je regelmatig de gelegenheid om je uitgangspunten up-to-date te houden.
Inflatie, verhuizen, trouwen, opgroeiende kinderen, minder werken, er zijn tal van zaken die je uitgavenpatroon kunnen beïnvloeden. Wij bieden je de tools om er voor te zorgen dat je inzicht houdt in de dekking van je AOV. Eén keer per jaar krijg je van ons het verzoek om jouw pagina bij te werken. Aan de hand van je kosten, je spaarpot en nog een paar punten, checken wij geheel digitaal of je uitgangspunten nog kloppen. Kloppen ze? Dan checken we het volgend jaar weer. Heb je te weinig spaargeld om je eigen risicotermijn te dekken? Dan krijg je van ons een seintje dat je je AOV moet aanpassen. Zie je onze e-mail over het hoofd? Geen probleem, we herinneren je gerust.
De meeste verzekeringsmaatschappijen werken via adviseurs. Deze verzekeraars "verplichten" je om jouw verzekering ook na de aanvraag via een adviseur te laten lopen. Hier kunnen wij geen verandering in brengen. Wel onderhouden we je AOV voor maar €3,99 per maand, waarmee we tot wel ruim €300 per jaar voordeliger zijn dan andere partijen!
Onze onderhoudstool gaat automatisch in werking nadat je AOV is geaccordeerd door de verzekeringsmaatschappij, maar je hoeft je AOV niet bij ons af te sluiten om van onze onderhoudsdienst gebruikt te mogen maken. Als je een duurder of minder volledig contract hebt bij een andere adviseur, dan kan je simpel overstappen op onze service. Wij durven te stellen dat er geen andere partij is die deze service voor maar €3,99 per maand kan leveren!
Wil je meer weten, neem dan contact met ons op via info@beheeraov.nl